20年职业生涯回顾——网贷行业
2024-01-15 周一 13:00
职场 ： 总结 精华
网贷行业见闻录
前面2篇写了我在网贷行业的一些从业经历，前前后后也就在这个行业里面混了2年时间，2017年9月就离开了这个行业，不过后面这些年时不时地会听到一些消息，或者遇到一些从这个行业里面出来的人，简单记录一下。
前东家（一）
[工作经历回顾](328470111.md)
离职之后也还保留了这家的App，毕竟还有投在里面的银子，慢慢收回本息。通过App上的情况，也能大体看出公司的运营情况，随着监管程度的加深，平台放出的投资标的越来越少，单个标的规模也在变小，这样的局面之下，企业运行情况肯定不会好，所以除了刚离开的那几个月我还持续投入了一些，后面也就没有敢再继续追加投资了，已经投进去的等着慢慢回款，也就都自然收回了。
虽说不再继续产生商业关系，不过还是会偶尔关注一下这家公司，毕竟办公地点离得也不远。记得中间有一次偶然路过它新的办公地点，还特意过去看了一下，比刚搬过去意气风发的时候缩减了一半的办公面积，对面那块已经改成别的公司在办公了，但是彼时行业已经十分凋敝，大片暴雷，而这家公司居然还能维持主一块办公面积，没有消失，已然是十分神奇了，好像是去年，还是前年，我再去看，那块办公区域已然存在，挂着招牌，都已经不知道他们在做什么业务了。
这家公司还能活得好好的，看它之前发的公告，在监管要求下，把剩下的最后一点标的用公司资金收尾，结束了所有社会投资人的投资合同，说明最后是平安落地，没有暴雷，没有拖欠。
当初判断几个创始人家底够厚，应该能顶得住，入职之后的培训也是把公司的各个主要业务模块，尤其生息资产端的来源、风控都讲得比较明白，说明 内部管理是比较透明的，而且真的是按照规则办事，没有留下什么烂坑。
前东家（二）
[工作经历回顾](328470113.md)
看着要出事赶紧跑走的，不过走了之后看这公司又支撑了近1年时间才正式宣布暴雷，后来听说中间这一年里面，老板干了不少高吸揽储的事情，也让后来进入公司的一个高管帮他借了不少钱，那位高管等于是用个人信用帮大老板借了几百w，结果后来暴雷，把自己的信誉也搭进去了，听说后面也是自己又想办法搞项目挣钱还债。
这个大老板玩的是信息隔离，管理很不透明，我们这帮搞技术的根本不知道资产端是个什么情况，都是猜，不知道最后大老板是把前用在什么地方上了。有猜是股票基金方向的，也有可能是给地产行业这个吞金兽？
因为不知道资产端的情况，所以我们几个搞技术的心里其实是很没底的，基本是冲着大老板之前在金融圈的一些名声视为信用担保。乐哥看着老板对一些坏账的处置方式，就觉得这人不靠谱，后来听说暴雷，说实话，那时候正是成片暴雷的时期，所以多听说一个暴雷也不觉得有多稀奇。只是没想到那个跑得比我们还快的副总最后也没能幸免，那时候她说是要去美国考察，甚至移民，不过我又在她朋友圈上看到说还在带娃参加小升初的面试，就知道去美国大概率是个幌子，应该是不希望这边的人再去用事情找她。没想到几年之后，从公司另一个跟随老板n多年的副总那里听说她也进去了。最后确定是一起进去的都是收揽资金这条线上的人，不过也不是所有人都进去了，副总下面2个负责人，有一个进去了，另一个就顺利脱身，不知道他们里面是怎么玩的了，估计是比较聪明，没有干什么扛责任的事情，觉得有风险的事情要么推给上面签字，要么推给同级的其他人去做了。听说最后收尾的人和几个还算好心的，凑了点钱，给一起折进去的小兵家属送了点钱，算是一点最后的抚慰吧。
某前同事
网贷行业兴起的时候，大家一片大干快上，有个前同事也出来自己搞了一个网贷平台，相关的技术开发也是拉了和他在同一个业务线上的技术同事一起搞的。这事儿我其实并不知道，只是后来偶然看到一批印着某网贷平台域名logo的纪念品，好奇去搜了一下，发现居然是这家伙搞的，还能搜到新闻，不过再继续深入搜索一下，就发现这个平台已经是暴雷的状态。过了大半年，好奇又搜了一下，看到已经进入刑事案件流程了，应该是非法集资的罪名吧，从搜索到的新闻看，暴雷规模大几十个小目标，法人已经被警察局批捕。
今天又搜了一下，有传言说去年秋季已经完成判决，说是被某人骗了，不过并不是最初传言的那个人，当然，最初的传言看着也不靠谱，这里面的实情是什么，我并不知晓，也没兴趣深入研究，传言最终的亏空有几个小目标的水平。这里还有一些不知真假的八卦，随他去了，反正能捅出这么大的篓子来，一方面可以说是老板有本事，另一方面也是展现了这个行业的疯狂。
某前领导
最初进入网贷行业也是和其他人合伙，不知道是不是作为技术合伙人，反正应该不是核心出资或者核心搞业务的吧，说是有一笔大的借款借出后无法收回了，导致兑付阶段暴雷，最后是天塌了有个高的出来顶了雷，自己出钱把这块雷给平了，但是平台也就停止运作了。这个故事看着好像很惨，不过好歹算是平账了，比暴雷承担刑事责任还是要好很多了。
某前同事
某天他的前同事跑到公司来找他，精神状态极度亢奋而紧张，他俩在会议室里面吵了很久。
事后询问了一下，原来是这位同事之前和人合伙，入股了一个网贷平台，应该也是想着趁行业东风挣点钱，结果应该也是倒在某笔出借出了问题，还是一笔比较大的款项，整个平台就此暴雷。
说是当时几个合伙人之前已经做了一个大平台，他参与的是后来又做的第二个小平台，反正是两个平台都暴雷了，应该是有人赔进去的全部身家，工作十几年的积蓄就此清零，还被关进去几个月，难怪精神状态如此糟糕。
最后这位同事估计是在这个小平台上赔了一笔钱，才算成功平账脱身。
一些道听途说
某业内老牌知名平台
面试面到一个这个平台出来的技术人员，说明平台居然还是在运营中的状态，说是早就停止新标的募资了，不过存量的借款标的还没全消化完，所以留了一个看守性质的技术团队维护系统，现在是准备把系统维护的业务迁移到外地低成本的地方去，北京的技术团队就裁员了。听说上面几个合伙人也是都四散各自去找自己下一个事业方向去了。
这也是为数不多的几个听到安全收尾没有暴雷的例子了。
其他一些八卦
听说有应聘网贷平台的技术人员，这还正面试呢，平台暴雷被警察上门了，所有人带走，拉去审查，验明正身，面试变成了拘留所一日游。
有老板不好好想着经营，看着公司运转还行了，就跑去解决自己下半身的需求去了，最后把公司折腾黄了。——这tmd都什么事儿啊。
平台暴雷，跟着折进去吃瓜落的可能范围很广，HR是协助招揽犯罪分子，风控啥的就更不必说了。
一点结语
从我接触到的这些个平台的情况来看，发起人本身想要正常经营的情况下，暴雷的的原因都是集中在某一笔大额借款暴雷这种事情，一般都是借款人伪造了借款用途，之后卷款消失，导致平台背负巨额亏损。要想避免此类问题，就要控制单笔借款规模，但是这又使得平台扩张运营规模的能力受限，而平台如果无法达到一个足够的规模，就无法跨过盈亏平衡点，所以扩张规模会是平台运营时不可抑制的目标。如何在扩张规模的同时避免风险，是很考验运营水平的。
如果本身就是心怀鬼胎做事情的，一上来就冲着旁氏去的，那就更别提了。还有一些是本想正常经营，但是遇到一些困难，想着短期过渡一下，玩一点自融过桥，结果后续一直没能补回来，窟窿越来越大，最后就向旁氏的方向滑落了。
如果公司内部治理结构透明度比较高，做小兵的大抵还能看清局面，不然就只是在蒙头前行，万一出点事情，很难提前了解情况。不过暴雷通常都是有前奏的，还是能够从日常的运营状态看出端倪的。
别说是网贷行业，即便是标准的银行，看看这两年美国加息之下出事的银行：硅谷银行、瑞士信贷，银行的模式使得其在面对挤兑时必定发生信用雪崩，这是无解的事情，而网贷虽说没有资金池的问题，理论上每一笔标的之间是互相隔离的，但实际情况依然是一损俱损，一笔大钱出事，肯定要拖累全盘信用，转圜余地很小的。
对于这么一个离钱很近的业务模式，想要要求所有的平台运营方都恪守信用守则，监管成本很高，这是一个干坏事成本很低，收益很高的行业，太容易被诱惑拖下水了。所以监管层面虽说数次调整，加强监管力度，最终还是以杀死行业的方式来完成监管。现在的网贷都是直接对接银行，不在允许非银平台直接开展业务了。
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